Pour se constituer une épargne à leur retraite, les fonctionnaires sont souvent obligés de faire des choix. Ce faisant, ils doivent évaluer si leur décision leur permettra de profiter des primes lorsqu’ils percevront leur future pension. En cela, le plan d’épargne retraite de la Préfon peut être une option pertinente. D’ailleurs, il garantit le montant de la rente indépendamment des rendements du portefeuille d’actifs. Un retour approfondi sur cette offre s’impose pour éclairer les fonctionnaires sur ses avantages en 2024.
La Préfon : qu’est-ce que c’est ?
La Préfon est un régime de retraite spécifiquement conçu pour les fonctionnaires, agents contractuels ou vacataires de la Fonction Publique. De même, les conjoints et veufs/veuves de ces fonctionnaires sont éligibles à la création d’un tel compte.
Fondé en 1964, ce régime a un impressionnant encours de plus de 17 milliards d’euros. Sa gouvernance repose sur un modèle de cogestion impliquant des organisations syndicales et un pool d’assureurs.
L’attrait de la Préfon réside dans plusieurs caractéristiques distinctives. Tout d’abord, sa flexibilité est mise en avant, permettant des versements à partir de 19 euros par mois. Les épargnants ont aussi une liberté de choix quant à la sortie en capital ou en rente. La garantie décès avant liquidation en capital ou en rente dès les 55 ans du bénéficiaire constitue un autre avantage.
Du point de vue fiscal, la Préfon offre des avantages significatifs, avec la possibilité de déduire les cotisations pour les contribuables et des allégements fiscaux à la sortie. Sa solidité est également soulignée, avec une rente déterminée pour chaque euro versé.
Comment fonctionne la Préfon ?
Pour son fonctionnement, le mécanisme de la Préfon est souple et axé sur le principe des points. Il est conçu de sorte à permettre aux adhérents de constituer leur épargne retraite de manière personnalisée. D’abord, pour la constitution de l’épargne, les souscripteurs ont le choix entre différents modes de versement. Ils peuvent choisir entre :
- le chèque,
- le prélèvement automatique,
- le précompte sur leur traitement si disponible.
Par ailleurs, les adhérents ont une totale liberté pour ce qui est du montant de leurs versements. La cotisation de base, équivalant à 19 euros par mois ou 228 euros par an, sert de référence. Cependant, les avis des experts sur le Préfon s’accordent sur la flexibilité du système. Cela dit, le titulaire du compte peut moduler le montant de sa cotisation à tout moment sans supporter des frais supplémentaires.
Outre les versements programmés, les épargnants ont la possibilité d’effectuer des dépôts ponctuels volontaires. Ces contributions additionnelles constituent une opportunité d’augmenter le capital destiné à la liquidation de la retraite. A défaut, cela peut compenser des années non cotisées au cours de la vie active.
La réglementation encadre également la possibilité de récupérer le capital retraite pendant la vie active dans certaines conditions. Par exemple, ces fonds peuvent être alloués à l’achat de votre résidence principale ou vous sortir d’une situation de surendettement. Le décès du conjoint, l’incapacité de travail, l’expiration des droits aux allocations chômage sont aussi des situations dans lesquelles vous pouvez retirer vos cotisations. De même, s’il y a cessation d’une activité non salariée suite à une liquidation judiciaire, le retraité peut ne pas attendre la liquidation de sa retraite pour obtenir son argent.
La Préfon propose ensuite différentes modalités de versement du capital accumulé. Cela peut se faire en totalité ou de manière fractionnée, sous forme de capital, de rente viagère, ou une combinaison des deux. Ces options offrent une grande flexibilité pour répondre aux besoins spécifiques de chaque épargnant. Elles garantissent ainsi une approche personnalisée de la gestion de la retraite.
Calcul du rendement Préfon : ce qu’il faut considérer
La Préfon propose un régime assurantiel en points, où le risque est assumé par l’assureur qui s’occupe de la gestion du compte. Contrairement à d’autres plans de retraite, la performance du portefeuille Préfon-Retraite ne joue pas un rôle prédominant. Pour cause, les points accumulés garantissent un revenu indépendamment des fluctuations du marché. Ainsi, la recherche du rendement du PER Préfon devient superflue.
La gestion de votre épargne retraite au sein de ce plan est spécifique. Vous cotisez, les assureurs investissent les fonds, et vous accumulez des points. La rente à la retraite est ensuite calculée en fonction du nombre de points cumulés. Le calcul tient aussi compte de l’âge de l’épargnant au moment des versements (un point devenant plus onéreux avec l’âge). De même, la valeur de service du point lors de la liquidation des droits est aussi prise en compte. Elle est actualisée annuellement par l’assureur conformément à la réglementation en vigueur.
Le calcul de la rente tient également compte d’un coefficient d’âge, utilisant 60 ans comme référence (coefficient = 1). Des coefficients d’anticipation s’appliquent si vous prenez votre retraite avant cet âge, tandis que des coefficients d’ajournement interviennent si vous la liquidez après.
Comment ouvrir un compte PER à la Préfon ?
Pour ouvrir un compte PER à la Préfon, le processus est assez simple. La première étape consiste à prendre contact avec un conseiller, et choisir l’une des nombreuses options qui s’offrent à vous. A cette étape, vous pouvez aussi effectuer la souscription en ligne en visitant le site institutionnel de la Préfon. Si vous préférez une assistance téléphonique, composez le 3025 (service et appel gratuits) du lundi au vendredi entre 9h et 19h. Une troisième option consiste à envoyer une demande par courrier postal au service dédié, sans affranchir.
Pour faciliter le processus, la Préfon offre également la possibilité d’être rappelé par un expert selon vos disponibilités. Une fois votre Plan d’Épargne Retraite individuel ouvert, vous bénéficiez d’un accès à un espace personnalisé en ligne. Ce canal vous permet d’interagir avec un conseiller via une messagerie sécurisée. Vous avez également la possibilité de consulter l’ensemble des documents contractuels liés à votre PER et de suivre l’actualité de votre épargne retraite.
Faut-il souscrire à la Préfon ?
En dépit des avantages liés à ce dispositif, les avis sur la Préfon sont variés. En effet, de nombreuses personnes soulignent les économies d’impôt et la possibilité de percevoir une rente viagère à la retraite. D’autres par contre, relèvent les inconvénients liés à ce produit d’épargne retraite.
Au nombre des limites, il y a les frais qui peuvent être jugés plus élevés que ceux d’autres produits sur le marché. Ils soulignent donc la nécessité pour les intéressés de mener une comparaison minutieuse avant de prendre une décision.
En somme, la Préfon demeure un produit attractif. Toutefois, une analyse approfondie et une comparaison avec d’autres offres sont recommandées avant de s’engager.
